Refinanciamento de veículo: quando vale a pena?

Sabe aquela hora que você precisa de um dinheiro extra para, quitar uma dívida ou investir em um projeto? Se você tem um carro quitado (ou quase), ele pode ser a chave para o crédito que você precisa! Estamos falando do refinanciamento de veículo, uma modalidade de crédito que tem se popularizado muito no Brasil.

O refinanciamento de veículos, também conhecido no mercado como empréstimo com garantia de veículo ou leaseback, é exatamente o que o nome sugere: você usa o seu carro como garantia para conseguir um empréstimo com condições mais vantajosas.

Neste conteúdo, vamos mergulhar no tema, explicando como funciona o refinanciamento de veículos na prática, quais são os custos reais, quando essa jogada vale a pena para a sua vida financeira e quais cuidados você precisa ter para não perder o seu patrimônio. Aproveite!

Como funciona o refinanciamento de veículos?

A principal atração do refinanciamento é que, por ter o seu carro como garantia, o risco para o banco ou financeira é menor. Isso se traduz diretamente em taxas de juros mais baixas e prazos de pagamento mais longos para você.

Mas como essa operação é estruturada? O processo é bem didático e segue um passo a passo claro que consiste em:

• Avaliação do veículo: tudo começa com a avaliação do seu carro. A instituição financeira verifica o valor de mercado (usando a tabela FIPE como referência) e as condições gerais do veículo, além de ano, modelo e estado de conservação. Geralmente, o valor do empréstimo liberado fica entre 50% e 90% do valor de mercado do carro;
• Análise de crédito e perfil: a instituição avalia seu perfil financeiro, sua capacidade de pagamento e seu score de crédito. Ter um bom score é crucial para conseguir as melhores taxas;
• Proposta e contrato: após a análise, a empresa apresenta a proposta final (valor do empréstimo, taxa de juros, prazo e valor das parcelas). Se você aceitar, assina o contrato e a autorização para a alienação fiduciária.
• Alienação fiduciária: a alienação fiduciária transfere a posse indireta do veículo para a instituição financeira. Isso significa que, embora você continue usando o carro (posse direta), o bem só volta a ser 100% seu após a quitação total do empréstimo. O termo é formalizado no Certificado de Registro do Veículo (CRV).
• Liberação do crédito: depois que a alienação é registrada no Detran (Departamento de Trânsito) e toda a documentação está validada, o valor do empréstimo é depositado na sua conta.

E se meu carro precisar de manutenção?

Lembre-se: o carro é a sua garantia. Manter o veículo em bom estado é crucial. Assim, ter elementos de qualidade, especialmente a bateria, garante que seu carro esteja sempre pronto para rodar. 

Falhas na manutenção podem depreciar o valor do bem e, no pior cenário, comprometer sua capacidade de cumprir compromissos diários.

Quais os prazos, custos e taxas envolvidas?

Os custos de um refinanciamento são baixos se comparados a outras linhas de crédito, mas não são nulos. É fundamental entender o que compõe o valor final da sua parcela.

A operação envolve principalmente a taxa de juros, que é o percentual cobrado pela instituição sobre o valor emprestado. No refinanciamento de veículos, essas taxas costumam ser as mais baixas do mercado, ficando geralmente abaixo de 2% ao mês. 

Além disso, há o IOF (Imposto sobre Operações Financeiras) —  um imposto federal obrigatório diluído nas parcelas —, e as taxas administrativas e de registro, que incluem avaliação do bem e custos de registro da alienação no Detran.

Em relação ao prazo, o refinanciamento permite um pagamento bem longo, variando de 12 a 60 meses, podendo se estender em algumas raras ocasiões.

A importância do CET (Custo Efetivo Total)

O CET (Custo Efetivo Total) é a informação que você realmente precisa analisar para saber quanto fica um refinanciamento de veículo. Isso por que ele engloba tudo: a taxa de juros, o IOF, todas as tarifas e encargos, e até mesmo seguros obrigatórios. Em outras palavras, o CET representa o custo real do seu empréstimo.

Se uma instituição oferece juros de 1,5% ao mês, mas com um CET de 2,2% ao mês (devido às altas taxas administrativas), e outra oferece juros de 1,8% ao mês, mas com um CET de 1,9% ao mês, a segunda opção é a mais barata. 

Lembre-se: sempre exija a planilha do CET ao analisar qualquer proposta!

Pode refinanciar um veículo não quitado?

Sim, é totalmente possível refinanciar um veículo que você ainda está pagando (ou seja, que já está alienado fiduciariamente a um banco).

A operação é chamada de Portabilidade de Crédito com Refinanciamento ou, “Troca de Garantia”, e funciona assim: 

• Você encontra a nova instituição (Banco B) que oferece juros menores;
• O Banco B calcula o saldo devedor que falta para quitar o financiamento antigo (Banco A) e quita a dívida diretamente;

• O veículo é liberado do Banco A e a alienação fiduciária é registrada em nome do Banco B;

• Por fim, o valor que sobra da nova proposta de empréstimo (o principal) é liberado para você usar como quiser. 

Essa é uma excelente estratégia para quem busca refinanciar veículo não quitado e trocar uma dívida cara por uma mais barata (portabilidade de crédito).

Vantagens e desvantagens de refinanciar seu carro

O refinanciamento de veículo é uma ferramenta de crédito poderosa justamente por ter o seu patrimônio como garantia, mas como toda operação financeira, ela tem seus prós e contras que merecem ser analisados com muita atenção.

O principal benefício são as baixas taxas de juros. Como o risco de inadimplência para a instituição é baixo, as taxas podem ser significativamente menores (às vezes, menos da metade) que as de um empréstimo pessoal sem garantia ou cheque especial. 

Além disso, como o carro serve de garantia, as instituições tendem a liberar altos valores (até 90% do valor FIPE) e oferecem prazos longos de pagamento, o que diminui o valor da parcela mensal. A flexibilidade é outro ponto-chave: você pode usar o dinheiro para qualquer finalidade, seja para quitação de outras dívidas ou para investimento.

Principais desvantagens

Por outro lado, a maior desvantagem é o risco de perda do bem. Apesar do risco baixo, em caso de inadimplência, a instituição financeira pode iniciar o processo de busca e apreensão do veículo, que foi dado em garantia. 

O processo é um pouco mais burocrático, exigindo avaliação, registro da alienação fiduciária no Detran e mais papelada. Por fim, há restrições ao veículo: seu carro precisa atender a critérios rigorosos de idade e deve estar em boas condições de manutenção (aqui, a manutenção preventiva é essencial).

Pra ficar mais fácil de entender, resumimos os benefícios e malefícios na tabela a seguir:

Vantagens	Desvantagens
Juros baixos por ter garantia.	Risco de perda do bem em caso de inadimplência.
Altos valores de empréstimo (até 90% da FIPE).	Processo burocrático (avaliação, registro no Detran, alienação).
Prazos longos de pagamento (até 60 meses ou mais).	Restrições ao veículo (idade, modelo, condição).
Flexibilidade no uso do dinheiro.	–
Uso normal do carro durante o pagamento.	–

Quando o refinanciamento realmente vale a pena?

A decisão de refinanciar o carro deve ser estratégica, sendo ideal em situações onde o dinheiro obtido é usado para melhorar a sua saúde financeira ou para aproveitar uma grande oportunidade, sempre com juros menores.

Alguns cenários no qual o refinanciamento é uma excelente jogada são:

• Quitar dívidas caras: se você tem dívidas com juros muito altos, como as de cartão de crédito rotativo (que podem passar de 10% ao mês) ou cheque especial, usar o refinanciamento para quitar essas dívidas é uma excelente forma de organização financeira;
• Emergências ou oportunidades: em casos de emergências médicas ou para investir em uma oportunidade de negócio com retorno garantido;
• Melhorar o score e o perfil do consumidor: ao usar o refinanciamento para quitar outras dívidas e manter os pagamentos em dia da nova parcela, você demonstra responsabilidade e pode rapidamente elevar o seu score de crédito.

É crucial entender que não vale a pena refinanciar o carro para custear viagens de lazer, compras supérfluas ou outros gastos que não tragam um retorno financeiro ou uma quitação de dívida de valor maior. O risco de perder o carro pode ser muito alto.

Como comparar propostas e qual o melhor banco?

Não existe um melhor banco para refinanciar um veículo, já que o “melhor” é sempre aquele que oferece o menor custo total para o seu perfil.

Por isso, o ideal é que você compare as propostas. Para isso

• Exija a planilha do CET (por lei, a instituição financeira é obrigada a fornecer esta informação);
• Compare o CET de 3 a 5 bancos ou financeiras diferentes;
• Use simuladores online para ter uma ideia do valor liberado e do impacto nas parcelas, antes de formalizar qualquer pedido.

Acima de tudo, faça um planejamento de orçamento rigoroso. Antes de assinar o contrato, tenha certeza de que a nova parcela caberá com folga no seu orçamento mensal. Evite comprometer mais de 30% da sua renda com dívidas, garantindo sua saúde financeira.

O refinanciamento de veículo é, sim, uma ferramenta financeira útil para quem precisa de liquidez e pode oferecer uma garantia de valor. Ele permite trocar dívidas caras por dívidas baratas, proporcionando um alívio imediato no seu orçamento e abrindo caminho para uma melhor organização financeira.

Contudo, ele exige planejamento, análise minuciosa do CET e total consciência do risco. A chave do sucesso é usar o dinheiro para um propósito estratégico e garantir que o valor das parcelas não comprometa sua saúde financeira, permitindo que você mantenha seu patrimônio e sua tranquilidade.

E por falar em manter seu patrimônio funcionando… Não deixe que a manutenção básica te pegue de surpresa! O carro é sua garantia e precisa estar sempre em ordem. Se precisar de uma bateria nova, conte com a agilidade do Moura Fácil.

Com ele, você tem sua bateria entregue e instalada em até 50 minutos, onde você estiver.